AG真人官方appag真人官网ag真人官方网站注册公司65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区◈★★ღ。由于儿子在国外定居◈★★ღ，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心◈★★ღ，双人间包吃包住◈★★ღ，有人洗澡洗衣◈★★ღ，每月优惠价约4500元◈★★ღ。张芳目前养老金6000元以上◈★★ღ，暂时住得起◈★★ღ，但前提是“腿脚还灵活”◈★★ღ。

　　84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑◈★★ღ，双人间每月床位费4000元◈★★ღ，餐费2000元◈★★ღ。去年摔了一跤◈★★ღ，为此增加了3000元的一级护理费◈★★ღ，总计超9000元◈★★ღ，儿子帮她出了这笔钱◈★★ღ。但她很担忧未来◈★★ღ：“根据身体情况◈★★ღ，护理费会从每天100元涨到160元AG真人官方下载◈★★ღ、260元◈★★ღ，甚至一对一护理的580元◈★★ღ，那时钱从哪里来？”

　　习近平总书记高度重视养老金融◈★★ღ。他强调◈★★ღ，养老金融要健全体系◈★★ღ、增进福祉◈★★ღ。加大对健康产业◈★★ღ、养老产业◈★★ღ、银发经济的财税金融政策支持早就喜欢你饭团追书◈★★ღ，有针对性地丰富养老金融产品供给◈★★ღ。

　　调研中记者发现◈★★ღ，照料失能或半失能老人◈★★ღ，每月护理费用在5000元至8000元之间◈★★ღ，重度失能失智◈★★ღ，费用过万元◈★★ღ。而目前◈★★ღ，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用◈★★ღ。

　　“不是没有服务◈★★ღ，而是很多家庭付不起◈★★ღ，也不敢长期用◈★★ღ。”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说◈★★ღ，“不少家属一听护理费用是按月算◈★★ღ，而且可能要算很多年◈★★ღ，第一反应就是犹豫◈★★ღ。”所以◈★★ღ，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链”◈★★ღ。

　　长期护理保险正是为了斩断这条锁链◈★★ღ。它被称为社保“第六险”◈★★ღ，核心逻辑是把最不可控的护理支出◈★★ღ，变成可预期的社会分担◈★★ღ。

　　重庆是长护险试点城市◈★★ღ，2024年年中◈★★ღ，张莲发被评估为重度失能后◈★★ღ，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用◈★★ღ，家庭自付费用降至2200元左右◈★★ღ。“压力小多了◈★★ღ。”张莲发的儿子说◈★★ღ。

　　根据国家医保局数据◈★★ღ，经过近10年试点◈★★ღ，长护险制度覆盖约3亿人◈★★ღ，累计惠及超330万名失能群众◈★★ღ，基金支出超千亿元◈★★ღ。国家医保局党组书记◈★★ღ、局长章轲表示◈★★ღ，“十五五”时期AG真人官方下载◈★★ღ，长期护理保险制度将从试点转向全面建制◈★★ღ。这意味着◈★★ღ，如果未来身体情况走下坡路◈★★ღ，老人们担心的护理费◈★★ღ，将有一部分由长护险买单◈★★ღ。

　　这也是长护险的意义——兜底◈★★ღ，把最不可控◈★★ღ、最容易压垮家庭的那部分支出早就喜欢你饭团追书◈★★ღ，变成可预期◈★★ღ、可持续的保险保障◈★★ღ。

　　长护险解决了失能家庭“不敢老◈★★ღ、不敢病”的最大顾虑◈★★ღ，但这只是养老账单的一部分◈★★ღ。对于更多目前身体健康的老人来说◈★★ღ，他们最大的支出是细水长流的生活费◈★★ღ。

　　国家给出的答案是◈★★ღ：做大“第二支柱”◈★★ღ，做实“第三支柱”◈★★ღ。习近平总书记指出◈★★ღ，要加快发展多层次◈★★ღ、多支柱养老保险体系◈★★ღ，强化第二AG真人官方下载◈★★ღ、第三支柱养老保险◈★★ღ。这一顶层设计落实到具体制度上◈★★ღ，就是要把养老的“三支柱”体系做实◈★★ღ。

　　在我国养老保险体系中◈★★ღ，第一支柱是“地基”◈★★ღ，即基本养老保险◈★★ღ。这笔钱由国家和用人单位负责◈★★ღ，保证老年人有一份基础收入◈★★ღ。

　　第二支柱是“台阶”◈★★ღ，即企业年金和职业年金◈★★ღ。这笔资金由用人单位建立◈★★ღ，旨在为退休后的生活“垫高一层”◈★★ღ。人社部数据显示◈★★ღ，截至2025年第三季度◈★★ღ，全国建立企业年金的用人单位17.5万户◈★★ღ，参加职工3332.05万人◈★★ღ，积累基金4.09万亿元◈★★ღ。

　　经过多年发展◈★★ღ，企业年金虽然规模不小◈★★ღ，但相比庞大的就业人口◈★★ღ，其覆盖面依然有限◈★★ღ。既有部分中小企业经营压力较大◈★★ღ、缴费能力弱的原因◈★★ღ，也受政策宣传力度不够◈★★ღ、建立门槛较高和流程复杂等因素影响早就喜欢你饭团追书◈★★ღ，“不知道”“不愿建”“不会建”“不方便”影响了年金扩面◈★★ღ。

　　2025年12月◈★★ღ，人力资源社会保障部◈★★ღ、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》◈★★ღ，提出拓宽覆盖范围◈★★ღ、简化建立程序◈★★ღ、灵活选择缴费比例◈★★ღ、自主选择建立方式等措施◈★★ღ。加上正在全面推开的长护险◈★★ღ，“五险一金”有望扩展为“六险二金”◈★★ღ。

　　面对企业年金扩面难题◈★★ღ，英美等国的经验是采取类强制的自动加入机制◈★★ღ。我国也在尝试“自动加入机制”AG真人官方下载◈★★ღ，雄安新区已率先出台相关政策◈★★ღ。截至2026年1月◈★★ღ，新区建立企业年金的用人单位数量已有100余家◈★★ღ，较2024年年底翻了两番◈★★ღ。这意味着◈★★ღ，如果单位建立了年金◈★★ღ，普通职工退休后除了养老金◈★★ღ，还能多一份稳定收入◈★★ღ。

　　第三支柱相当于“私家花园”◈★★ღ，是个人养老金和商业保险◈★★ღ。这是国家鼓励个人预存一笔专款专用的“私房钱”◈★★ღ，还能抵税◈★★ღ。

　　以个人养老金为例◈★★ღ，个人每年额度为1.2万元◈★★ღ，目前市面上可购买的相关产品超过1200款◈★★ღ，包括储蓄◈★★ღ、养老理财◈★★ღ、养老目标基金◈★★ღ、长期养老年金保险等◈★★ღ。这类产品的共同特点是锁定期限较长◈★★ღ、追求稳健回报◈★★ღ。等退休后◈★★ღ，这笔钱就是“想干啥就干啥的资金”◈★★ღ，不受基本养老金限制◈★★ღ。

　　商业保险产品更多◈★★ღ，丰俭由人◈★★ღ。对于辛雅丽担心的“每天580元一对一护理”◈★★ღ，如果她年轻时买了商业长护险◈★★ღ，就由保险公司买单◈★★ღ，不增加子女太多负担◈★★ღ。

　　第三支柱不是“富人的专利”◈★★ღ，而是“时间的魔法”◈★★ღ。大童保险销售服务有限公司总裁助理尧旭华表示◈★★ღ，哪怕每月存几百元◈★★ღ，通过长期复利◈★★ღ，也能把现在的闲钱变成未来确定的现金流◈★★ღ，让晚年生活从“毛坯”变“精装”◈★★ღ。

　　“与单纯储蓄相比◈★★ღ，第三支柱的收益率高一些◈★★ღ。”尧旭华介绍◈★★ღ，“当前国有银行五年期整存整取挂牌利率普遍在1.30%至1.60%◈★★ღ，保险公司给的投资收益是浮动的◈★★ღ，低风险的投资收益率在3%左右◈★★ღ，具体要看个人如何配置AG真人官方下载◈★★ღ。”

　　当下很多年轻人面临房贷◈★★ღ、育儿压力◈★★ღ，每年1.2万元的个人养老金◈★★ღ，对他们来说依然是不小的负担◈★★ღ。尧旭华认为◈★★ღ，应根据家庭实际情况配置◈★★ღ。另外◈★★ღ，对于低收入群体◈★★ღ，养老更多依赖政府兜底和长护险◈★★ღ，这也是“十五五”时期◈★★ღ，长护险要加速覆盖全民的重要意义◈★★ღ。

　　养老服务既是关乎基本民生的事业◈★★ღ，需要政府履行保基本◈★★ღ、兜底线的责任◈★★ღ，也是潜力巨大的产业◈★★ღ，需要社会资本和市场化机制来满足多样化◈★★ღ、多层次的需求◈★★ღ。

　　从基层实践来看◈★★ღ，比较有效的模式是政府主导◈★★ღ，筑牢普惠性服务的基础设施与保障网络◈★★ღ，市场机制在此基础上提升运营效率与服务品质◈★★ღ。

　　公共财政的首要职责是确保普惠性服务“有地方”◈★★ღ。2025年4月◈★★ღ，78岁的邱细女从福建省南平市光泽县桥亭村搬到了县里的“幸福里”◈★★ღ，这是政府建设的养老社区◈★★ღ，政府还购买志愿服务照顾老人◈★★ღ。像邱细女一样的“空心村”独居老人可自愿入住◈★★ღ，以养老金◈★★ღ、耕地林地流转收入等抵扣房费◈★★ღ。

　　国家持续推进的城镇老旧小区改造◈★★ღ、老年友好型社区建设◈★★ღ，其核心正是通过财政资金◈★★ღ，系统性补上社区养老的物理空间短板◈★★ღ。

　　与此同时◈★★ღ，财政补贴也正在从直接补贴养老机构◈★★ღ，逐步转向补贴老年人自身◈★★ღ，支持老年人“买服务◈★★ღ、用服务”◈★★ღ。

　　近期◈★★ღ，民政部◈★★ღ、财政部联合印发通知◈★★ღ，明确自2026年起◈★★ღ，面向中度及以上失能老年人发放每月最高800元的养老服务消费补贴AG真人官方下载◈★★ღ。山东等地的试点经验也表明◈★★ღ，这种“补需方”的方式效果显著◈★★ღ。据山东省民政厅厅长庄严介绍◈★★ღ，各地在实行护理服务券后早就喜欢你饭团追书◈★★ღ，上门照护需求明显增加◈★★ღ，护理人员收入趋于可预期◈★★ღ，人员流动性有所下降◈★★ღ，逐渐形成“老人愿用◈★★ღ、机构敢供◈★★ღ、人员能留”的良性循环◈★★ღ。

　　民政部党组成员◈★★ღ、中国老龄协会会长孙硕鹏表示◈★★ღ，加大对老有所养这一重要民生领域的投资◈★★ღ，既是补齐公共服务短板所需◈★★ღ，也可以丰富养老产业业态◈★★ღ、拉动养老服务消费扩容◈★★ღ，催生经济增长新动能◈★★ღ。

　　养老产业回报周期往往在10年以上◈★★ღ，且现金流释放缓慢◈★★ღ。传统银行贷款期限短◈★★ღ、要求高◈★★ღ，养老机构很难靠自身积累扩张◈★★ღ。尧旭华认为◈★★ღ，保险资金◈★★ღ，尤其是寿险资金期限长◈★★ღ，动辄20年至30年◈★★ღ，规模大◈★★ღ，且追求长期稳定回报◈★★ღ，天然是养老产业的“长钱”◈★★ღ。

　　一是做“买单人”◈★★ღ，解决“没钱付”的问题◈★★ღ。保险公司不只是卖产品◈★★ღ，更是通过“保险直付”模式◈★★ღ，直接与养老机构结算◈★★ღ。当老人需要护理时◈★★ღ，保险公司直接赔钱给机构◈★★ღ，不用老人动用自己的“老本”◈★★ღ。

　　二是做“出资人”◈★★ღ，解决“没钱建”的问题◈★★ღ。以前提到保险资金与养老◈★★ღ，大家第一印象都是险资建设的养老社区◈★★ღ，比如泰康之家◈★★ღ、大家的家◈★★ღ。但原中国银保监会副主席梁涛指出◈★★ღ，养老市场存在一个反差◈★★ღ：人口老龄化带来的“需求想象”◈★★ღ，并不会自动转化为机构端的可持续运营能力◈★★ღ。

　　这一判断◈★★ღ，也在影响险资的参与路径◈★★ღ。近年来◈★★ღ，更多保险资金通过基金◈★★ღ、股权和债权计划◈★★ღ，与专业运营方合作◈★★ღ，参与养老机构◈★★ღ、护理网络和康复设施建设◈★★ღ，降低直接运营风险◈★★ღ。

　　三是做“大管家”◈★★ღ，替企业和个人打理第二◈★★ღ、第三支柱的资金◈★★ღ。以泰康资产为例◈★★ღ，截至2025年末◈★★ღ，其管理的养老金规模约1.3万亿元◈★★ღ，企业年金超过6900亿元◈★★ღ，通过专业投资实现保值增值◈★★ღ。

　　这些长期资金的持续投入◈★★ღ，为养老产业提供了稳定的长期资本◈★★ღ。在财政托底之外◈★★ღ，这种更理性◈★★ღ、更审慎的金融接力◈★★ღ，正在成为构建多元◈★★ღ、可持续养老支付体系的重要一环◈★★ღ。

　　从张莲发享受到长护险的托举◈★★ღ，到辛雅丽在现实中的权衡◈★★ღ，这些看似个体的故事◈★★ღ，共同拼接出一幅关乎亿万人的时代图景◈★★ღ。体面养老的钱从哪里来？答案已不再是单一的“靠自己”或“靠国家”◈★★ღ，而是一个立体的资金池◈★★ღ。养老钱不仅是一个家庭的经济账◈★★ღ，更是实现共同富裕道路上必须筑牢的社会安全网基石◈★★ღ，关乎亿万家庭对未来稳定的预期◈★★ღ，是扩大内需◈★★ღ、提振消费的重要社会基础◈★★ღ。如果政策落地及时◈★★ღ，加上年轻时提早规划◈★★ღ，支付体面养老的账单早就喜欢你饭团追书◈★★ღ，可能就不再那么令人焦虑◈★★ღ。